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理財規劃證照系列

在銀行利率偏低,經濟景氣趨疲的年代,理財不是件容易的事,最好能交給專業人員去操作;再加上現代人壽命延長,但退休成本愈來愈高,為了讓人生無後顧之憂,使得理財規劃的需求熱度逐年增溫。 國內銀行的理財專員,目前都必須通過理財規劃人員證照考試,但除了這個基本資格以外,若想服務對資產配置需求更高的有錢人,為其量身規劃理財方案,最好能取得一張有力的國際證照,來證明自己的專業實力。 在歐美,專業理財規劃師是平均年薪11萬美元以上的「金領」階級,理財規劃人員除了得嫻熟股票、基金、債券、外匯、保險等各種理財工具以外,更要有豐富經驗、理財技術以及高水準的職業道德。 能夠證明這些專業的理財規劃證照種類繁多,其中,近年來知名度較高的包括:CFP(美國理財規劃師)、(LOMA)FFSI財富管理規劃師、CLU(美國壽險規劃師)、ChFC(美國專業理財顧問師)。 全球最受肯定的財富管理證照 CFP美國理財規劃師證照 已有33年歷史的CFP(Certified Financial Planner;理財規劃師)證照,是由國際CFP總會授權台灣理財顧問認證協會核發的國際專業證照,金融研訓院負責報名及試務。適合證券╱期貨╱投信╱投顧從業人員、銀行理財專員、金控從業人員與保險從業人員報考。 目前全球約有10萬人持照,其中,具備學士以上學位者佔83%,目前CFP考試僅要求高中以上,但2007年以後,報考學歷門檻將提高到大學。 去年,台灣舉行首屆CFP考試,今年5月,第一批共59位的CFP正式出爐。這批新科CFP,多數都是現職的金融從業人員,有相當比例來自保險業,此外,有17人本身已經具有國內外證券分析師證照,另外還有9人有會計師執照。部分CFP已經著手開始組成專業的理財顧問公司(例如,鼎盛理財規劃公司等)。 >「中實戶」的財務顧問 台北市理財顧問協會理事長陳萾政表示,國內銀行貴賓理財的門檻僅需新台幣300萬元即可;但若想到私人銀行尋求終生現金流量的平衡規劃,至少要有300萬美元以上的資產實力才夠格。 然而,台灣有很多資產介於10萬~300萬美元,財力「有點雄厚又不太雄厚」的人,銀行貴賓理財服務可能無法滿足他們,但又還搆不著私人銀行的門檻,這個真空地帶剛好是CFP的最佳舞台。做有錢人的生意,收益當然遠比做普通金融業務高許多,無怪CFP成為炙手可熱的國際證照。 過五關,才能斬六將 CFP每年3月、9月舉行考試,考試項目包括六大模組,依序為:1.基礎理財規劃;2.投資規劃;3.風險管理與保險規劃;4.員工福利與退休金規劃;5.租稅與財產移轉規劃;6.全方位理財規劃。 應試者必須在協會認可的專業金融教育訓練機構修習240小時的六大模組課程,方可參加考試。 而且,這是一個過完五關,才能斬六將的考試。得先通過前五大模組,才能夠參加最後一關的全方位理財規劃考試。在前五大模組中,考生可以選擇一科一科考,也可以選擇一次考5科。 陳萾政表示,由於前5個模組科目之間彼此都有相關,他建議,為了避免夜長夢多,可以一鼓作氣考起來。不過,這種做法見仁見智,有些已經考上前五模組的準CFP就認為,一次考5科的壓力太大,或許2、3科分開考,會比較得心應手。 考照需要絕對專心 就跟考另一張黃金證照CFA(特許財務分析師)一樣,想擁有CFP證照,得付出相當的代價。 首先,CFP的考試科目有6科,每科的上課時數就要40小時,平均每準備一科得投入兩個月(約180小時)的時間,對於白天要上班,甚至已經有小孩的考生來說,非常吃力。金錢成本雖不至於像CFA如此令人咋舌,但也需要6萬元左右。 不少準CFP(考過前五個模組)和新科CFP表示,為了要專心準備CFP,幾乎整整一年得放棄所有嗜好,甚至最後一個月的衝刺期,得請假專心在家「待產」,十分辛苦。一位已經擁有7張證照,並通過前五模組考試的準CFP葉先生表示,「考CFP是5,000公尺的長跑,得讓自己一直都維持在最佳狀態。」 不過,CFP考試目前已經全中文化大大減輕考生的語文負擔。 許多證照可相互抵免 葉先生建議,想考CFP的人,或許可以先考取一些可抵免部分教育訓練科目的證照,節省上課時間,直接參加該科考試,會比較有效率。例如: ‧通過理財規劃人員資格者,可抵免「基礎理財規劃」科目 ‧持有國內企業風險管理師、保險經紀人、保險代理人、ARM(美國風險管理師)、FLMI(壽險規劃師)證照者,可以抵免「風險管理與保險規劃」科目 ‧持有證券商高級業務員或投信投顧業務員證照者,可以抵免「投資規劃」科目 不過,還是有很多擁有上述證照者,照樣乖乖去上課,他們表示,有些證照已經考取一段時間,所從事的實務與命題多多少少還是有差距,為求保險起見,還是認命去上課。 除了抵免受訓課程以外,領有國內證券投資分析人員、會計師、CFA(特許財務分析師)、FSA(美國精算師)、CLU(美國壽險規劃師)等高階證照者,甚至可以抵免前五個模組的教育訓練課程以及考試,只要加考第六模組即可。 須提醒的是,為了維持CFP的專業水準,每兩年要重新認證一次。 前進中國金融市場的跳板 FFSI/T財富管理規劃師 中國大陸金融蓬勃發展,財富管理需求也大幅提高,理財業務被視為未來兩岸三地最有成長潛力的業務之一。 舉例來說,按照上海國際金融中心的建設進度,今後15年內,每年需要10萬金融人才。包含銀行、證券、保險三大金融行業,中國大陸至少需要45萬名理財專業人才。 有鑑於此,LOMA(國際壽險管理協會)與上海市政府緊缺人才辦公室合作推出FFSI/T(The Fellow, Financial Services Institute;財富管理規劃師,若繁體中文考試,縮寫後會加個/T)國際證照,將此人才列為未來5年內必須盡快培養的人才,FFSI/T牽涉內容涵蓋金融業產品管理、服務設計、支援營銷等。 舉凡金融業的理財專員、理財顧問、銷售顧問及有意從事金融服務工作的學生,都適合來考照。 LOMA大中華代表處專案經理楊謹忠表示,FFSI證照是從2000年開始規劃,2003年正式舉辦英文考試,第一批FFSI已經出爐。LOMA與金融研訓院、政大公企等學術單位,現在也積極推廣FFSI/T(華語地區的FFSI),因為線上課程現階段只規劃到Level 2,目前還沒有人正式取得FFSI/T證照,預計明年即可完成所有中文化課程(包含線上與實體)。 可循序漸進分段取照 想取得FFSI/T證照者,必須修習7門核心課程及3門專業選修,共10門至少30小時的課程,並通過考試才能取得證照。不過,FFSI並不像CFA那樣得闖過三個level才能功德圓滿。 楊謹忠表示,FFSI是循序漸進的,通過Level 1(考過金融服務與產品原理、個人財務規劃2科)即可取得初級財富管理規劃師證書,而且資格可永久保留;通過Level 2(考過金融服務業環境、投資原理與機構投資、金融服務專業人員商業法3科),可進一步取得中級財富管理規劃師證書;最後通過Level 3(考過金融服務市場經營、團體機構的金融服務與產品、以及3科選修科目共5科考試),可取得高級財富管理師證書。 由於考慮到帶職報考人往返上課的不便,LOMA也推出線上數位學習課程,不但可以按學員需求決定上課時間,並可重複學習,強化效果。 名列美國金融保險三大證照 CLU美國壽險規劃師證照 CLU(Chatered Life Underwriter;美國壽險規劃師)是由美國人壽保險學院核發的證照。這在美國並不是非常罕見的證照,1928年舉辦至今,已經有9.3萬人取得此證照。 不過,因為在國內並非必要,因此,台灣擁有這張證照的人比較少,即使是外商如南山人壽,也僅有一位同仁有此證照。 南山人壽意外及健康險部經理楊宗龍表示,歐美國家很強調專業化保險行銷制度,擁有此證照,客源會比較廣,可以協助客戶從事節稅、遺產規劃、投資等。在美國,民眾對擁有CLU的壽險從業人員信任度也較高,因此,美國壽險公司常會給予補助鼓勵同仁去考,他本身也是當年在美國某大保險業任職時考上的。 他直言,如果身在核保或財務規劃部門,擁有CLU證照,或許對升遷有些幫助;但若在其他部門,可能影響並不大。 CLU的考試科目和CFP有些類似,包含五科必修(保險基本原理‧個人壽險‧人壽保險法規‧遺產規劃原則‧企業主及專業人士財務規劃),以及三科選修。不過,CLU考的是國外的法規與稅制,若想取得此證照,得熟悉美國稅法。 楊宗龍表示,CFP考試成本並不低,每科考試成本約需450~525美元,考10科總計要4,500~5,250美元,折合台幣約15萬元左右,可以說是相當「高貴」的證照。 CLU加考兩科即可升級 ChFC美國專業理財顧問證照 相較於CLU,ChFC(Chartered Financial Consultant;美國專業理財顧問)證照,在台灣就更罕見了。這也是一張在美國實用性遠高於在台灣實用性的證照,與CFP、CLU並列為美國金融保險業的三大證照。 1982年上路的ChFC,同樣也是由美國人壽保險學院核發,考試科目與CLU有許多重複,考過CLU之後,再多考2科就可取得ChFC證照。 取得ChFC證照並不容易,至少要有3年工作經驗,並通過重重考試,目前,全球僅有4萬人取得此證照,而且這張證照尚未正式引進台灣。
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