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分紅保單 英、美式分紅大不同

分紅保單分為英式和美式,兩者最大的不同在其分紅的方式, 選擇分紅保單時,除了注意「穩中求盈」之外, 承保壽險公司的經營績效也是考量的重點。 2003年分紅保單開始在台灣壽險市場問市,中國人壽以「美式分紅保單」──「迎向陽光」揭開大戰序幕,從退休金規畫的角度切入市場打響第一炮,陸續有紐約、宏利、宏泰等九家業者推出美式分紅保單。 而英國保誠人壽也在2005年8月時,引進了「英式分紅保單」,為目前台灣壽險市場唯一銷售英式分紅保單的公司。在談英式、美式分紅保單差別之前,可不能不先了解分紅保單在市場上掀起的大波。 最佳退休金理財工具 2004年中國人壽在年金保險的保費收入高達百億元,幕後的推手,可歸功於以退休金規畫原則下,強打的「分紅保單」。銷售業績優異的中國人壽東興通訊處經理鍾德興表示:我們在兩個月內跟110家中小企業做過說明會後,有超過1/3的公司,願意用分紅保單作退休規畫。除了是企業退休金規畫高手,鍾德興本身更擅長個人退休金規畫,光去年他幫客戶規畫退休金的保費收入,就超過500萬元。 鍾德興指出,分紅保單介於風險自負的投資型保單,與完全無紅利可分的強制不分紅保單之間,是最佳的退休金理財工具。因此,「用保本為主的分紅保單加上醫療險做搭配,客戶接受度很大。」鍾德興說。 而保誠人壽在推出英式分紅保單之後,才半年的光景,「業績就占總保費收入的12%以上。」保誠人壽發言人張鎮坤透露。張鎮坤表示,因為分紅保單有累積分紅的特色,保額逐年增加,可抗通膨,因此適合做退休規畫;另外,若選擇年金給付的方式,也很適合作遺產稅的安排。 美式──客戶自選分紅方式 美式與英式分紅保單最大不同點,在於紅利發放方式。張鎮坤表示,美式分紅保單提供四種紅利發放方法,英式只有一種。美式分紅保單的四種紅利發放方式是:現金提領、儲存生息、抵繳保費和購買增額繳清保險。簡單說,分辨英式、美式分紅保單的方式,就是看紅利再投資的部分,是否由消費者自行選擇,英式由保險公司決定,美式則由消費者自行決定。也因為英式分紅保單分紅部分保險公司可全權運用,因此,「投資策略上可比美式分紅保單積極」張鎮坤道。而由於美式分紅保單分的紅,保戶有四種方式運用,因此,所享的分紅就較穩定,「類似定存」張鎮坤比喻。 英式──紅利直接反應在保額 張鎮坤說,所謂的英式分紅保單,是將保戶本來可分配到的紅利,暫時保留在保險公司分紅保單帳戶中,讓紅利可再次投資。保單紅利是以「增加保險金額的方式呈現」,稱為「分紅保額」。每年除基本保險金額可分配紅利,就連歷年累積下來的分紅保額也可再分配紅利。此種利滾利的設計,類似股票的股票股利,讓保戶擁有的保單價值愈來愈高。 不管是英式還是美式,鍾德興表示客戶最常有的疑問是:真的分得到紅嗎?會不會分太少?鍾德興說:其實不用擔心,因有出分紅保單的保險公司都受到財政部的監管,如果一張分紅保單連續兩年都沒分紅,那麼就會受到主管機關的關切。且一個公司豈會推出一張洩露出公司的投資獲利不好,分不出紅的保單來砸自己的腳? 選擇獲利具體的保險公司 鍾德興進一步指出,分紅保單的設計有個水庫原理,就可避免每年分紅高高低低,因財政部有規定:有參與分紅保單的公司,在分紅時70%以上的獲利要先分給保戶,其他的再分給股東。例如今天公司賺10元,可只拿5元出來分配,先分客戶3.5元,股東才能拿到1.5元,若明年獲利較差可再把今年的5元分出,做一個調節,所以可確保長期、穩定的獲利。因此,在選擇買分紅保單時,一定要選一個財務透明的、獲利具體的保險公司。 鍾德興建議,30歲以下的族群,因經濟能力正逢起步階段,可負擔保費的能力有限,加上離退休年齡還有一段長距離,故選購分紅保單應側重保障功能較高、長期穩定增值的「分期繳終身保障型商品」。而30~50歲的族群,除保障需求偏高,加上經濟能力較好,離退休年齡適中,著重理財與儲蓄,建議可選擇針對退休生活規畫的「還本型分紅保單」。 至於50歲以上的客群,屆臨退休時點,保障需求明顯降低,而資產配置、節稅與儲蓄需求明顯升高,此時可選購「養老儲蓄型分紅壽險」。 由此看出,分紅保單集「壽險保障」、「儲蓄」及「投資」三大機能於一身,南山人壽發言人潘玲嬌表示,選擇分紅保單應注重「穩中求盈」概念,若想發揮分紅保單三大機能的最大功效,承保壽險公司過去的經營績效與未來發展潛力,具舉足輕重影響性。因此,消費者在選擇分紅保單時,「壽險公司經營績效是不可或缺的重要考量!」潘玲嬌提醒道。 分享獲利 卻不用分擔虧損風險 分紅保單也是人壽保險的一種,所謂「分紅」就是壽險公司將經營績效產生的盈餘,依事前約定的計算標準發放紅利與保戶分享。也就是除了可得到壽險公司提供的保障外,還可分享壽險公司經營分紅保單的成效,與股東一樣分享公司的獲利,卻不用分擔公司的虧損風險。 根據中國人壽調查分析顯示,分紅保單甚受青壯年族群偏愛,從已購買該公司分紅保單的客群看,25歲至49歲的保戶占七成以上。而根據南山人壽針對全台30~45歲的消費者進行的「分紅保單概念指數」調查發現,30~45歲的消費者,購買分紅保單主要是為增加保障(51.4%)及獲取適當報酬(38.3%)。 保費上,很多人認為強制不分紅保單的保費會較便宜,張鎮坤表示,這牽涉到精算假設,由於不分紅保單投資風險與獲利皆由保險公司承擔,因此精算假設會較偏積極,自然保費就較便宜,所以若拿同一家公司的商品來比較的話,分紅保單確實會較貴。而從實務經驗上看,鍾德興倒認為,短年期的不分紅保單,保費確實較便宜,但長年期來說跟分紅保單比起來不見得比較便宜
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